应大力发展服务中小企业的商业性金融

前不久国务院发展研究中心报告提出，针对中小企业要发展风险投资、信息服务、技术交易、人才服务、并购融资等创新服务业，支持中小企业创新活动。制定支持产业链创新、技术转让、企业并购政策，鼓励基于市朝的产业联盟和协同创新，促进大企业集成、收购中小企业创新成果。

经过多年的努力，中小企业的发展已取得长足进步，具备一定的规模和实力，但与大企业相比，中小企业多数位于中小城市，在信息、技术、人才、融资等方面还处于劣势，加上我国实行市场经济体制的时间还不长，政策环境也不尽完善，使得中小企业在发展过程中面临着许多困难和挑战。当前制约中小企业转型升级的因素有哪些？如何评价互保、联保模式？哪些国家的经验值得我们借鉴？针对这些问题，中国经济时报记者采访了国务院发展研究中心企业所副所长马骏。马骏强调，我国中小企业占企业总数的98%，占GDP的60%，是提供就业岗位的主要渠道。中小企业是个金矿，许多国家的银行都认识到了这一点，只不过我国的银行还没有意识到。

大力优化中小企业发展的各种外部环境

中国经济时报：作为实体经济中最具活力的“细胞”，中小企业对国民经济和社会发展有着重要的战略意义，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面都发挥了积极作用。当前制约中小企业转型升级的因素有哪些？

马骏：据统计，我国中小企业占企业总数的98%，占GDP的60%，从这个程度上可以说中小企业的发展状况整体上反映了我国经济发展情况。但是不同行业、不同地域、不同规模的中小企业发展状况不同。例如，当前温州的一些制造类中小企业面临困难较多，而北京中关村的中小企业则欣欣向荣。在中小企业中，小微企业面临的挑战也多一些。

中小企业由于规模孝自身资源有限，只能从事优势比较明显的行业，从而更加依赖外部环境。

外部环境主要指法治环境、市撤境、社会环境、科技环境、产业环境、企业间网络等。在法治环境方面，良好的社会秩序和政府依法行政是中小企业发展的基础；在社会环境方面，完善的社会保障体系有利于中小企业发展；在科技环境方面，多数中小企业缺乏研发能力，需要从外部获取转型升级的技术；在市撤境方面，劳动力市尝金融市场对中小企业发展影响巨大；在产业环境方面，应建立大中小企业公平竞争、合作共赢的生态；在企业间网络方面，中小企业开展合作可以克服自身不足。比如产业联盟从组织的角度消除或减少外部性，即将创新的主要受益者捆绑在一起实现外部性的内部化；而且产业联盟的好处显而易见，受益者和投入者具有一致性，联盟保持了企业主体和市场导向的创新性质。

所以说，大力优化中小企业发展的各种外部环境，可以很好地促进中小企业转型升级。

就业难有多方面的原因

中国经济时报：2013年，我国高校毕业生达到699万人，被称为“史上最难就业季”；另一方面，位于小城市的中小企业却找不到多少大学生人才，严重制约了企业的发展，如何看待这种现象？

马骏：高校毕业生就业难或就业不稳定的问题既不能简单地归咎于大学扩招，也不能归咎于毕业生的就业观念。这种就业难或不稳定的背后，既有主观方面的问题，更有客观方面的原因。大学生不愿意去小城市的中小企业发展，这种现象我认为是由于以下几个因素造成的

一是中小企业的各种社会保障不完善而且发展不稳定，大学生有后顾之忧，与此同时，家长也不愿意自己的孩子去中小企业工作。

二是区域社会经济发展不均衡，各种资源向大城市集中，各种政策也向大城市倾斜，这就造成了强者恒强、弱者恒弱的局面。地处小城市的中小企业发展机会少、待遇低，尤其是与地处大城市的国有企业相比，更加招不到想要的人才。

三是我们的教育问题，我们的教育一向是重学历、轻能力，这导致了我国的大学毕业生整体上创业意识和能力不强。

四是我国中小企业发展的环境不完善，特别是缺乏中小企业服务体系，大学生创业难度大，吸收大学生就业的优质企业也不足。

应建立服务中小企业的科技体系

中国经济时报：请介绍一下我国企业尤其是中小企业在创新研发投入上的整体情况。

马骏：中小企业可以分为两类，一类是科技型中小企业，一类是非科技型中小企业。北京中关村是科技型企业聚集的地区，我们对中关村所有企业在创新中的作用进行过统计分析，发现中小企业是区域创新的主力。

但是，对于非科技型中小企业而言，它们普遍缺乏技术来源。德国、日本等发达国家不仅建立了国家和地方相结合的应用技术研发体系，还设立了大量为中小企业提供技术服务的中介机构。这些机构为中小企业提供应用技术和技术服务，促进中小企业转型升级。我国在此领域的服务还非常薄弱。

互保、联保模式各有利弊

中国经济时报：业内人士认为，只要是在银行融资的企业，90%都参与互保、联保，这种模式对于获得银行贷款起到了一定作用，对于互保、联保模式，你如何评价？

马骏：互保是指保证贷款一般由企业之间对等承担。而联保贷款则是指3家或3家以上中小企业，自愿组成担保联合体，其中某一家企业向银行申请贷款后，联保体所有成员都需承担还款连带责任。

从经验上看，互保、联保模式有利也有弊。银行鼓励中小企业参与互保、联保，这在一定程度上降低了银行的风险。然而，当经济运行的外部环境风向掉转以后，银行抽贷频频，参与互保、联保的诸多企业则会受到株连而陷入泥沼。

大力发展小微金融

中国经济时报：既然互保、联保模式有利也有弊，那么有没有一种比较理想的融资方法呢？

马骏：应大力发展服务中小企业的商业性金融，特别是针对小微企业的贷款。

比如，印度尼西亚的一些银行专门为小微企业提供贷款，这些银行批量设立，每个网点规模不大，都建立在商贩云集的场所，而且其工作人员并不要求名牌大学相关专业毕业，都是从社区招聘的人。从附近社区招聘的工作人员对附近的商贩都非常熟悉，谁在做什么生意、谁的信用如何都一清二楚。另外这种银行虽然人不多，一般只有4个—10个人，但网点很多，很适合中小企业。这些银行为小微企业提供它们需要的产品，采劝信贷工厂模式”进行管理，降低经营管理的成本。总而言之，为小微企业服务，必须建立可持续的“商业模式”。1998年亚洲金融危机，印度尼西亚所有银行都亏损，只有从事小微企业贷款的印尼人民银行盈利。

我一直认为中小企业是个金矿，只不过我国的银行还没有意识到这一点，或者认识到了但还没有建立相应的商业模式，当然商业模式的建立也依赖于监管政策。有位海外银行家曾说过，小微金融最赚钱，因为选择优质的小微企业可以垄断其业务，利率上浮可以降低风险；其次为大型企业，虽然稳定但竞争激烈；最难赚钱的是中型企业，不仅竞争激烈而且也不太稳定。

在大力发展商业性小微金融的基础上，还可以发展政策性金融。比如，借鉴美国中小企业署的经验，设立政策性担保。又如，借鉴德国开发银行的经验，委托商业银行提供专项贷款。应该看到，政策性金融需要商业性金融做基础，否则效果也不好。

借鉴国外先进经验

中国经济时报：以国际经验来看，重视实体经济和中小企业发展的国家，具有很强的经济持续发展能力。据了解我国中小企业约占企业总数的98%，关于企业在发挥经济发展方式转变中的主体作用，你认为哪些国家的经验值得我们借鉴？

马骏：我们可以从很多国家和地区借鉴先进经验。

德国的应用技术研发和中介服务体系为中小企业转型升级提供技术来源，这些应用技术研发机构和中介服务机构采用“民办官助”形式，行业协会和企业协会是引导产学研合作的桥梁。

在小微金融方面，印尼、马来西亚等国家的小微信贷、美国的政策性担保、德国的中小企业银行等都具有重要参考价值。

日本的大中小企业产业合作值得借鉴。以丰田轿车为例，丰田并不生产所有的汽车零部件，而是与周边中小企业合作，在这些企业当中，与其关系密切的则可以入股丰田，不密切的则可以建立长期合作机制。这样，丰田就和这些中小型企业建立了产业联盟，它们之间也成了互利共生关系。

我国台湾地区的中小企业合作非常广泛。许多中小企业联合在一起，与研发机构合作共同研发、共同采购、共同开发市场，扬长避短，提高竞争力。所有这些都值得我们借鉴。