“集群信贷”破解山东郓城中小企业融资难

“企业规模膨胀，流动资金需求量大，靠自身积累根本跟不上趟，资金链一度面临断裂的危险，多亏了这８００万元的贷款，真是雪中送炭呀！”山东郓城县百货大楼（集团）有限公司董事长陈殿杰感慨道。

陈殿杰说，郓百集团拥有员工１２００多人，３个综合性商场和２１个直营店。近两年来，集团加速搭建渠道、铺设店面，以两个月新开一个直营店的速度扩张，营业面积从５万平方米增加到６．５万平方米，实现了县乡镇全覆盖。规模的膨胀对资金有了更多要求，每年需新增３０００万元流动资金。在资金极度紧张时，郓百集团通过郓城县政府与青岛银行合作的区域集群授信业务，在一周的时间内就获得贷８００万元。

陈殿杰所说的区域集群信贷业务，是郓城县政府为帮助该县中小企业解决融资难题，同银行开展的一项创新合作。郓城县筛选推荐贷款企业，帮助银行进行贷前调查、贷后管理，银行把区域看做一个大客户，一次性对该县开展几十户、上百户企业的业务。贷款无需抵质押物，符合中小企业融资实际。风险控制手段是“小担保圈＋大担保金”，几家企业组成联保体，政府协调按授信额度的一定比例提供担保金以防范风险。

郓城县中小企业众多，得不到有效的金融支持，将长期处于一种自生自灭的状态，但企业资产质量扎实，成长性强，如给予一定的信贷支持，将迅速激发这些企业快速发展。郓城县政府了解到这一状况，多方联系，最终同青岛银行进行合作。２０１２年４月１９日，郓城县人民政府就已经与青岛银行签订战略合作协议，并向青岛银行推荐企业８９户，组成联保体１８个。

据介绍，在区域集群信贷模式中，政府起到的不仅是中介作用。郓城县政府对企业的情况熟悉，让授贷银行在一定程度上抹平了与企业间的信息不对称鸿沟。银行可以获得贷款企业的用电量、纳税、股份或法人代表变更等情况。政府协助贷前调查、贷后管理，既减少了银行业务成本，又降低了不良风险。政府搭桥，实现了中小企业与银行的双赢。

郓城县协力生物科技有限公司是一家功能糖及其衍生物的研发、生产和销售企业，具备年产１００００吨木糖、５０００吨木糖醇、１０００吨Ｌ－阿拉伯糖的生产能力。企业的生物转化法生产木糖醇、Ｌ－阿拉伯糖的工艺，取代生物发酵法，使细胞可以连续反复使用多次，不但降低发酵成本，也无须无菌操作，降低了设备投资和操作费用，工艺参数稳定，并且菌种的稳定性高，可适应较粗放的原料。“公司拥有先进的技术，却一度苦于无资金扶持，直到２０１２年４月，县里帮助我们从青岛银行贷款８００万元，才解决了这一困境。”公司董事长王林臣说。

据郓城县委常委、副县长张防介绍，郓城小微企业多，占比６０％－７０％，纺织行业拥有一万纱锭以上的有２９０多家，木材加工企业有八九百家，酒类包装行业企业更多。这些企业很多达不到大银行的贷款条件，“集群信贷”既给予了中小企业资金支持，也有助于释放区域经济内生动力。

截至目前，青岛银行在郓城的区域集群业务贷款余额已达４．８亿元，覆盖全县１００多家企业。据介绍，从现实效果看，集群信贷模式实现了三方共赢：对银行来说，找到了业务突破点，也找到了市场的落脚点。业务快速发展的同时控制了风险。对政府而言，该模式要求银行的贷款投向与县域产业规划相结合。有了资金，产业规划落地就有了现实性。同时，给予中小企业资金支持，有助于当地经济释放内生动力、转型升级。对中小企业来说，集群授信模式是一场“及时雨”。在近年来经济下行、部分银行惜贷的情况下，郓城县政府与有关银行为中小企业提供资金支持，被当地形象地比喻为“不是一勺一勺浇水，而是下了一场及时雨”。