中国中小商业企业协会

中小企业融资难,多因中小企业土地系租赁,固定资产有限,没有足值抵押物和反担保物。但小企业实力较弱,难获得大企业的担保。前几年流行的互保、联保等模式,由于风险频发,也渐被金融机构摈弃。

这种形势下,担保难成为破解中小企业融资困境的症结。近年来,建设银行山东省分行(下称“山东建行”)通过发展“助保贷”、引入履约保证保险、扩大信用贷款等方式,探索出破解中小企业担保难的多种良方。

用好政府“增信”——变“死担保”为“活担保”

2010年9月,山东建行率先在菏泽试点“助保贷”业务。现在,“助保贷”印上了浓厚的山东色彩——山东的“助保贷”余额约占整个建行的40%左右。其核心理念是,以“池”的形式解决中小微企业的担保难题。

在“助保贷”模式下,政府推荐企业名单,组建“小微企业池”。入池企业的担保由三部分构成:入池企业自身提供相当于贷款额度40%的抵押或担保；企业缴纳贷款额度2%的保证金,形成助保金池；政府按“小微企业池”贷款额度的10%,出具风险铺底资金。

山东建行小企业业务部副总经理姬红艳介绍,地方政府专项支持小微企业的财政资金,多以贴息等形式发放。中小企业基数庞大,财政资金“杯水车薪”。在助保贷模式下,银行可按政府风险铺底资金的10倍发放贷款。池内企业未发生风险,风险铺底资金和助保金可如数退回。

“助保贷”的成本有多低?山东中探机械有限公司董事长邵丙宏最有发言权。2012年5月份,该企业为扩大市场份额,急需流动资金贷款。但银行给企业的土地、设备抵押率是30%,资金缺口高达五六百万。

邵丙宏表示,通过担保公司,600万贷款担保费至少要9万元,并需缴纳贷款额15%(90万元)的保证金。遇到需评估的资产,还需约6万元评估费。通过建行“助保贷”,只缴纳了24万元的助保金,邵丙宏就拿到了600万元贷款。

政府的参与,也让银行风险控制成本降低。地方政府掌握辖区内企业的纳税、企业主情况等信息,由其推荐企业自然多了一道风控关卡。池内企业主也多相熟,彼此了解,降低了银企间的信息不对称。

据了解,目前建行小微企业贷款的不良贷款率在1.3%左右,“助保贷”模式的不良率接近于零。姬红艳表示,“助保贷”业务开展至今,省内尚没有一家企业出现违约。现在,山东建行在山东的小微企业贷款余额为380亿元,仅“助保贷”就超过60亿元。

创新使用保险工具——“保单”替代抵押、担保

除减少小微企业抵押、担保比例外,山东建行还就小微企业融资特点,开拓了一些“非常规”的担保手段,解决小微企业融资担保难题。其中,贷款履约保证保险是其中最典型的方式。

2013年8月,山东建行为济南玖久同心食品有限公司发放了150万元贷款。与该公司此前的贷款不同,在该笔贷款中,玖久同心食品没有提供任何抵押、担保,而是与安诚财产保险公司签订了一份保单,承诺到期还款。

在这种模式下,保险公司以履约保证保险的方式,承担了事实上的担保作用。担保公司介入,为保险公司分摊风险,达到多方共赢。玖久同心食品董事长李允文表示,中小企业能从国有大行获得无抵押、无担保的贷款,放在之前“想都不敢想”。

据了解,这种贷款模式被称为“保贷通”。相比传统的银担合作模式,“保贷通”能更大程度上降低银行风险。安诚财险的保险合同规定,投保企业未履约还款义务时,保险公司要归还贷款本金、利息以及罚息。同时,保险公司还为银行支付追偿过程中产生的费用。

“综合下来,我们的保险金额是贷款本息之和的105%。”安诚财险山东分公司非车险管理部副总经理苏维强说。为降低风险、增强受偿能力,安诚财险在与企业签订保险合同后,再找担保公司提供反担保,300万以下贷款,企业信用状况良好的,不需提供反担保物。

山东建行营业部小企业经营中心副总经理张生玉说,借助保险公司的评价能力,银行可预先对客户的履约能力进行审查判断。同时,三方合作还降低了银行的经营成本,单户融资金额500万以下的客户,可依托保险公司完成现场调查,实现了小微信贷批量化发展。

目前,建行“保贷通”业务在全国共发放12笔,其中,济南地区“保贷通”贷款余额已达2650万。

挖掘信用“大数据”——推无担保信用贷款

除创新担保方式外,2013年,山东建行还开拓“大数据”业务:通过企业累计信用数据分析,绕过担保环节,直接发放信用贷款。这大大规避了中小企业无法提供担保的难题,又巩固了存量客户资源。

“善融贷”就是针对存量客户的最典型信用贷款模式。所谓“善融贷”是指建设银行依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度,对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业发放的,用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。

该业务属于“信用贷”产品系列下的子业务品种。通过建行的后台筛选,无需客户申请,主动为存量结算客户提供预授信额度。“善融贷”企业主为共同借款人,无需其他担保抵押。贷款额度最高200万元,可随借随还、循环使用。

姬红艳说,该行还推出了小微企业“结算透”业务,进一步满足结算类小微企业的融资需求。据介绍,“结算透”业务是依据企业的交易结算记录,对结算频繁并形成一定资金沉淀的小微企业办理的最高不超过50万元人民币的小额透支业务。

值得一提的是,“结算透”实行评分卡的评价方式,采用小微企业申请评分卡结合“结算透”专家调整策略指标,通过对账户信息、结算行为、企业及企业主资产等信息,对客户进行快速评价。简言之,银行通过给企业打分的方式,确定企业是否有贷款资质。

正常情况下,中小企业贷款前需做评级和授信。使用评分卡后,达到60分以上就能符合建行准入条件,走一个简单的程序就放款。“快的时候,5到10个工作日就能放款。”张生玉表示,“小企业融资的特点就是短、频、急,评分卡契合了它们的融资需求。”

据了解,山东建行还研发了多款符合小微企业经营融资特点的新产品,建立起完整信贷产品线。如近两年创新的新产品:小企业“融物通”、“快易贷”、“助建贷“和“市场贷”4项产品,这4项产品预计能够支持1500多户小微企业发展,发放贷款50多亿元。