发挥渠道作用 促进金融活水流向小微企业

党的十九大报告指出，建设现代化经济体系，必须把发展经济的着力点放在实体经济上，把提高供给体系质量作为主攻方向，显著增强我国经济质量优势。小微企业是我国数量最多的市场主体之一，广泛分布于各地区、各行业、各环节，在经济增长、扩大就业、活跃市场、科技创新等领域都发挥了不可替代的作用，是现代化经济体系的重要建设者。“小微活，就业旺，经济兴”。金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量。受制于多种因素，小微企业融资难、融资贵问题一直比较突出。中国民生银行认真落实国家战略，充分发挥自身优势，持续加大投入力度，发展普惠金融，不断增强服务小微企业能力，主动发挥渠道作用，促进金融活水流向小微企业“最后一公里”。

一、以“做小微企业银行”为发展战略

作为国内首家以“做小微企业银行”为发展战略的金融机构，民生银行加大小微企业信贷投放力度，切实将信贷资金注入实体经济的薄弱环节，取得了积极成效。

截至今年9月末，民生银行小微企业信贷余额5865.43亿元。今年前三季度，累计发放小微企业贷款6862.10亿元，发放户数68.05万户，将有限的信贷资源向小微企业倾斜，扶持了92万余户“真小微”客户的成长，并为670余万户小微商户提供结算、理财等综合性金融服务。

多年的小微金融探索与实践，铸就了民生银行小微金融的特色品牌。在中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告2016》中，民生银行小微信贷业务评价同业领先；在《商业银行小微金融经理人调查报告》中，民生银行连续两年蝉联“小微金融服务最佳银行”称号。

二、成立普惠金融事业部提供更专业的服务

为了深入贯彻党中央、国务院发展普惠金融的决策部署，强化金融支持实体经济力度，进一步提升小微金融专业化经营能力，民生银行根据人民银行、银监会等11部委联合印发《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案的通知》（银监发[2017]25号）规定，结合自身发展，按照“条线化”管理和“五专”经营要求，加快推进以小微金融为主要内容的普惠金融事业部建设。目前，民生银行普惠金融事业部整体方案已经明确，将于近期投入运营。

（一）成立普惠金融事业部，强化垂直管理

总行层面成立普惠金融事业部，实行矩阵式事业部体制，协调、推进全行小微金融业务的管理和发展，承担全行小微金融业务的政策研究、规则制定、产品研发、风险管理等职责，并对全行小微金融经营指标负责。同时，在公司业务管理部下设立中小企业业务二级部，积极开展供应链金融以更好地服务中小民营企业。分行层面，设立“普惠金融事业部分部”，通过小微金融中心（支行）、小微便利店等小微金融专业化服务网点，全面提高小微金融的覆盖率与可得性。

（二）按照“五专”要求构建事业部运行机制

一是推进专门的综合服务机制建设。在小微企业融资、结算等基础服务的基础上，通过智能投顾等科技手段，提升财富管理、资产配置等服务的便捷性和可得性。针对小微客户立体化金融服务需求，提供多元化、综合化的金融服务。同时，建立小微金融专属的科技团队，充分利用大数据、云计算、移动互联等新一代信息技术，通过积极可行的技术和服务创新，扩大小微金融的延伸半径、服务范围，提升服务效率和质量。二是建立专门的统计核算机制。在多年持续推进小微业务条线经营的发展中，民生银行在明确内部资金转移价格的基础上，已实现小微业务收入、资产减值等指标的独立核算，实现了成本的合理分摊，下阶段将继续细化相关独立核算机制。三是建立专门的风险管理机制。在全行整体风控策略统筹下，持续搭建和完善小微金融专门的风险管理政策和管理体系；在风险容忍度、快速核销机制方面予以差异化安排，实现小微业务风险的专项管理。四是强化专门的资源配置机制。对普惠金融事业部实施信贷额度、营销费用等各项业务发展资源的专项配置，强化事业部资源配置的独立性。同时，进一步完善普惠金融事业部组织架构与职能，在数字金融、规划研究、综合管理等职能模块中加大人力用工配置，促进小微业务长远发展。五是完善专门的考核评价机制，在分行经营机构平衡计分卡和零售板块考核中，对小微金融业务条线实施专项考核评价，加大小微金融业务的考核权重，切实保障小微金融战略落地执行。

三、持续创新努力解决小微金融服务难题

（一）强化产品与渠道创新，缓解小微企业“融资难”

一是持续创新小微金融产品，满足差异化市场需求。充分利用工商、税务、征信、银联交易流水等外部数据，逐步下沉客户层级，推出“民生网乐贷”等线上微贷产品。依托移动互联技术，针对有房产的小微客户，着力推出以线上申请、快速办理为特点的“民生云快贷”、“民生云抵押”等产品，通过线上线下相结合，为客户提供简单便捷的融资支持。结合小微企业“短、小、频、急”的资金需求特点，推出了线上支用、随借随还、按日计息的“超吉贷”等产品，小微企业可以用时提款，不提款不计息。

二是加速线上服务渠道创新，扩大金融服务半径。研发“小微之家”线上服务平台，通过对接银联、税务、工商等第三方信息平台，实现业务的线上开放式受理。目前该服务平台已实现在线云账户开立、贷款自助申请、办理进度查询、理财产品购买等功能，通过线上渠道，为小微企业提供在线24小时产品资讯、业务办理和售后客服服务，让小微企业可以随时随地享受普惠金融服务。

（二）推进服务创新，缓解小微企业“融资贵”

一是推广贷款转期服务，解决小微企业倒贷问题。为减轻小微客户的还款压力，民生银行利用大数据技术，对存量客户进行细分层级管理，针对优质客户创新推出“转期续贷”业务，改变了小微授信到期“先还后贷”的传统模式，缓解了贷款到期“过桥资金”筹集难度大、费用高的问题。截至今年9月末，民生银行小微企业贷款免还续贷余额952亿元，较年初增加109亿元，增长13%。该业务已累计为9万余名小微客户，提供了2200多亿元的转期续贷支持。

二是坚持减费让利原则，提供优势产品与服务。我行坚决贯彻落实“七不准、四公开”等政策要求，实施服务优惠和减费让利，有效降低小微企业的融资成本。以小微客户收单结算为例，过去三年，累计为小微客户垫付“乐收银”手续费21亿元，主动践行普惠金融的社会责任。

（三）优化业务流程，破解小微企业“融资慢”

一是强化流程体系建设，提升小微金融的服务效率。为加快小微业务的处理效率，我行持续加大小微金融服务流程的梳理和优化。如：在充分整合行内外数据信息的基础上，搭建了反欺诈、准入合规校验、风险量化决策等系统模型，并通过小微信贷工厂的集约化处理，实现业务的批量化、标准化审批。同时，为加快业务处理的速度与效率，我行着力推广移动运营IPAD终端受理，客户经理上门拍照客户资料，系统直接传送后台进行录入审批，缩短业务办理时效。

二是借助新兴技术，着力提升客户服务体验。目前，民生银行已全面上线“云评估”产品，客户可在微信端自助申请、在线评估房产价值，使房产评估由线下2天缩短至线上2秒，实现了“既快又省”的便捷服务。

三是积极打造专营机构，提供专业化金融服务。为深化小微金融发展战略的落地，民生银行在持续推动综合性支行以及便利性网点为小微客户提供综合性服务的同时，通过打造小微金融中心及小微金融便利店等专业经营机构，深入商圈市场、居民社区，为小微客户提供专业化的贴身服务。

未来，中国民生银行将坚定小微金融服务战略不动摇，持续举全行之力狠抓政策落实，创新机制与模式，努力在缓解小微企业融资难融资贵问题上取得更大成效。