王德伟：小微金融生态体系建设中的科技赋能

2020年12月，备受关注的《价值重塑——工程建设行业投融资文集》由中国建设会计学会投融资专业委员会发布，共收录20余万字，包括首席专家篇、财资管理篇、社会化融资篇、供应链金融篇、资本运作篇、金融科技篇共六个篇章的内容。中国中小商业企业协会副会长、东方微银科技股份有限公司总裁王德伟受邀撰稿《小微金融生态体系建设中的科技赋能》。


伴随着金融供给侧改革不断深化，着力缓解小微企业融资难、融资贵已成为顶层设计的共识。在金融服务供给与小微企业融资需求之间仍然存在不匹配的情况下，各市场主体都在努力为小微企业发展创造便利条件。以政府为主导、主流金融机构为核心、科技公司为突破的小微金融生态体系已初具规模。

一、政府政策体系持续完善

助力小微企业发展相关政策持续出台推进，涵盖差异化监管、加大信贷投放、完善贷款风险分类制度等多个方面。《关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》、《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》、《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》、《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》接连发布，“两增两控”扩展为“增量、扩面、提质、降本”，借助货币政策工具、普惠小微企业延期支持工具和信用贷款支持计划，进一步推动金融支持政策更好适应市场主体的需要，强化对小微企业金融支持。

2020年4月21日召开的国务院常务会议决定提高普惠金融考核权重和降低中小银行拨备覆盖率，通过监管政策和内部考核的办法来引导小微金融支持，货币与监管政策协同促进加强对小微企业的金融服务。根据2020年4月22日国务院联防联控机制新闻发布会披露，国家税务总局联合银保监部门面向守信小微企业创新开展的“银税互动”，截至4月22日的贷款余额5732亿元，贷款户数75万户，发挥了纳税信用增值效应，有效为小微企业发展添力赋能。国家发改委、财政部、央行、银保监会、证监会、外汇局等金融委成员单位正陆续推出11条金融改革措施，首条即为《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》，完善对小微企业金融服务的激励约束机制。

从财政部、央行、银保监会、到国家税务总局、国家发改委、工信部、市场监管总局、证监会、外汇局等多部门政策组合拳加码，全速推进小微金融政策体系完善，支撑小微企业发展。

同时，各省区市政府及城农商行纷纷出台支持小微企业发展的具体措施，持续推动政策落实落细。北京、重庆、甘肃多地创设了企业首贷服务中心，重点攻克“零信贷”小微企业首贷难题。例如，浙江将减免小规模纳税人增值税，对小微企业自用的房产、土地免征房产税、城镇土地使用税，对中小微企业免征养老、失业、工伤保险单位缴费等优惠政策，一并延长到今年年底。长沙银行疫情发生后第一时间推出“暖心助企”九条举措，通过增信贷、降成本、优服务，帮助企业复工复产，支持实体经济发展。

小微企业融资问题的解决需要综合施策、坚持不懈、久久为功。预计未来在小微金融相关政策方面会继续侧重切实的资金供给、提高信用贷款占比、下调小微企业贷款利率及采取更多降低贷款成本等措施。

二、金融机构持续加大对小微企业的支持力度

银行是我国金融体系的支柱，银行等传统金融机构当前仍是我国小微企业外源融资的主要渠道。根据央行发布的《2019年金融机构贷款投向统计报告》统计，2019年普惠小微贷款全年增加2.09万亿元，同比多增8525亿元，金融机构普惠金融主力军作用继续凸显，小微金融的持续发展升级离不开主流金融机构的凝聚合力。

国有大行充分发挥普惠金融“领头雁”作用，不断深化普惠金融服务，依托金融科技，发力小微企业贷款，如建设银行“小微快贷”、工商银行“经营快贷”等产品，实质性降低小微企业综合融资成本。商业银行不断加大对中小微企业的信贷投放力度。根据2020年4月3日国务院联防联控机制新闻发布会消息披露，2020年2月末，18家大中型商业银行的普惠型小微企业贷款余额5.55万亿元，同比增长31.8%；贷款的平均利率是5.22%，较去年下降0.22个百分点。城农商行深耕本地优势，推进小微金融业务，积极构建线上化、智能化、精细化和生态化的小微金融服务体系，如张家港农商银行持续开发优企贷、优抵贷、优农贷等小微企业贷款产品，战略高度聚焦小微金融。

今年受疫情影响，小微企业成为实体经济的薄弱环节和金融支持的重点领域。在监管层持续的政策引导下，金融机构不仅要不断加大对中小微企业的信贷投放力度，还要注重小微企业金融服务能力的提升。

三、金融科技服务商技术加持，提升金融服务效能

当前，金融科技以科技为核心驱动力，创新小微金融行业提供的产品与服务，从而提升效能、降低成本。小微金融目前尚处于行业教育阶段，小微金融中科技服务商主导的情况比较常见，尤其是中小银行客群。科技服务商掌握更为先进的客户信息画像、客户信用状态、经营状态、资产状态等金融化应用能力，银行可以通过与金融科技服务商合作，运用互联网大数据有效降低交易成本，缓解信息不对称，有效控制风险，提升小微企业信贷的触达率。

金融科技日新月异的发展对整个金融业态的改变起到了巨大的助推作用，未来金融科技对小微金融的影响将从政策层的传导助力，供给层的智能基础设施共建，发展层的场景化生态融合等几个维度得以持续，从而进一步推动小微金融的更普惠、更高效。

金融科技是金融政策传导下沉、高效落实的关键助推力。主流融机构借助金融科技的力量可以有效提升线上金融服务效率，助力多项小微金融相关政策的传导下沉。例如提升商业银行首贷户数、信用贷款占比、丰富产品体系等政策指引，都需要借助互联网大数据有效缓解信息不对称，使那些缺乏征信记录、被排除在正规金融体系外的小微企业有机会获得资金支持。

5G、物联网、云计算、人工智能和工业互联网等融合构成的新一代信息基础设施，是新基建的支柱。而“数字基建”是新基建时代具有高科技含量、高附加值特征的产业新生态。银行的小微金融业务作为一个业务垂直细分领域，正在新兴技术的推动下进入到从传统金融向数据金融，从融资服务向综合服务，从线下操作为主向线上与线下结合的快速发展阶段。小微金融的服务广度和深度的不断拓展，催生数字金融的新业态，这也是“数字基建”的价值所在。

现如今，小微金融基础架构的底层物质正在悄然发生变化，新基建数据智能提速落地，银行数字化转型加速推进，小微企业与银行金融服务之间聚合升级。东方微银“微生素”小微金融生命体系 V-T（数字化小微智能创新体系），V-P（多元产品体系），V-R（数据信贷的风险识别与量化风控体系），V-D（标准高效的交付新体系），V-O（以客户为中心的运营体系），全方位贯穿于小微金融生态全流程，通过一键式触发产品、风控、技术、交付、运营五大模块，重塑基于智慧型客户服务，一体化营销管理、全流程集约协同三大核心需求，夯筑小微金融数字转型、融合创新等服务的基础设施创新体系，实现银行小微金融数字化转型的公共基础设施打造升级，激发小微金融的内在动能，拓展金融服务边界，科技驱动小微企业全生命周期的持续发展。

随着企业融资服务逐渐垂直化，小微金融也将依托行业、产业、区域等具体场景持续向线上化、数字化发展。东方微银智联金融服务平台围绕核心企业产业链上的大量小微企业，基于核心企业良好的信用价值及与其上下游小微企业之间真实的贸易背景，凭借强大的科技实力，优化供应链上各个节点的之间的物流、信息流的信息共享和协调，围绕资金流速度与融资成本等核心维度，帮助小微企业更及时获得高效的金融产品和服务。

随着社会经济形态和生活场景不断变化，企业需要融入到更庞大的生态系统中，才能创造更多共同价值。在由政府部门、主流金融机构、金融科技企业、小微企业等构成的小微金融生态体系中，布局核心需要以金融科技应用为抓手，加强金融科技与业务场景的融合。东方微银将继续通过数据化、智能化的数字化转型思路，助力小微金融生态体系的建设，推动小微金融服务创新升级，实现各参与主体之间行之有效的良性互动，真正建立稳定的小微金融共生关系，为实体经济发展增添动能。