数字化转型赋能保险 穿越市场低增长迷雾 ——一本大数据时代保险机构数字化转型的方法论
周道许
中国中小商业企业协会首席金融科技专家
清华大学金融科技研究院金融安全研究中心主任
原中国保险监督管理委员会政策研究室主任
近年来，中国保险市场告别高增长时代，呈现出增速放缓的趋势。如何穿越市场低增长迷雾，迈向高质量发展的新征程，是保险行业内外关注和思考的焦点。其中，由杨农博士、刘绪光博士、王建平先生合著，清华大学出版社出版的《保险机构数字化转型：实践与策略》一书，对上述问题作出了积极的理论思考与实践求索。立足于保险行业服务实体经济、金融为民的初心使命，该书对新形势下保险机构数字化转型的内涵、原理、策略、路径与评估框架进行了系统的调研与剖析，细致刻画了大、中、小、新不同类型保险机构在数字化转型不同阶段面临的供需矛盾与不平衡不充分问题，回答了大数据时代保险机构数字化转型“四个为什么”，并提供了辅助机构数字化转型升级的实操良策与工具箱。
一、《保险机构数字化转型：实践与策略》回答了大数据时代保险机构数字化转型“四个为什么？”
数字化的发展过程本身就是一个生产力重塑生产关系的过程。对于保险业而言，机构数字化需要不断面临全新的挑战与机遇。以自动驾驶为例，数字驱动下的新兴驾驶和交通模式，将对传统车险带来一系列变革与转型，此轮数字化冲击无疑将贯穿财产保险、人身保险以及网络空间保险。本书紧扣保险机构数字化的本质，回答了大数据时代保险机构数字化转型升级的四个关键问题。
（一）回答了什么是保险机构数字化转型？
“数字化转型”的内涵与边界是什么？这是目前各行业都在探寻的一个普遍性问题。对于问题本身的界定高度会直接影响相关行业数字化转型升级的思路和出路。本书抓住了保险机构数字化转型的关键:“行业生态之变”。在开篇的第一章，就讲清楚了保险机构数字化转型的内需力量。正如书中所指，这是一个实现业态“重构”、价值链“重塑”、经营基础“重整”及体验“重新定义”的过程。拥抱数字化变革是行业的必答题。
要真正理解什么是保险机构数字化转型，本书的第一章和第二章非常值得一读。第一章论述了数字化转型的必然性和在“数字经济体系”中数字保险的重要性；探讨了数字科技因何会成为保险业创新的行动力，并对新冠疫情下保险数字化转型的特征和趋势进行了梳理。第二章则从数据、数字化与数字化转型的内在逻辑，数字化转型的内涵，保险机构数字化转型的战略框架，转型业务的痛点和难点，关键核心能力和支撑体系等方面全面系统回答了“什么是保险机构数字化转型”。让读者能够“知其然知其所以然”。
（二）回答了为什么保险机构要数字化转型？
大数据的发展，新技术的不断融合应用，一方面有助于保险行业整体可以快速、有效地获取不同领域、不同行业和应用场景的数据信息，更好克服信息不对称对风控和定价的干扰。
另一方面，也引起了保险分解的现象，即保险业价值链在不同场景下、不同数据方、不同机构间的分工细化与资源重配。从这个意义上讲，数字化将影响保险业的每一个环节。
本书通过理论与实践案例相结合的方式，对保险机构经营模式受到的挑战进行了逐一呈现。回头看，过去十余年，传统的承保过程几乎已经全部数字化，这对保险业是全新的挑战。基于本书从需求端的系列分析，读者可以明显体会到，大数据时代，用户对于保险的需求只是改变了，并没有消失，而且需求的内容更加多样化、个性化，这是保险机构数字化转型最直接的动力来源。
（三）回答了需要什么样的保险机构数字化转型？
数字化对于保险价值链的冲击是全方位的，涉及传统保险价值链的产品研发、承保／核保、理赔、运营等诸多方面。总体而言，保险机构的数字化转型需要应对五个变化。
一是要应对客户需求的变化，包括客户需求多元化、核心用户年轻化、险种配置组合化、配套服务专业化等；二是要应对保险市场的变化。包括保险公司盈利空间缩减，利差损风险加大；获客成本增加，市场份额下滑；信用风险加大，市场压力增加等难题。三是要应对营销方式的变化。主要涉及传统代理人渠道发展瓶颈，提升网销渠道的客户转化率和产品同质化等问题。四是要应对监管政策变化。当前保险监管严的基调一以贯之，对保险行业转型提出明确要求，要运用科技手段提升服务能力，保险机构的数字化转型需要满足较高的合规要求。
本书第三章到第七章深入探讨了如何应对上述五大变化，勾勒出了保险机构“需要什么样的数字化转型”。第三章“他山之石”，介绍了国际保险业数字化转型趋势与经验，引导读者去思考保险机构数字化转型怎样应对国际大势的变化。第四章至第七章，先后从本土实践、保险为民、价值释放、专题研究四个方面阐述了保险机构怎样应对客户需求变化、保险市场变化、营销方式变化和监管政策变化，值得读者认真品读。
（四）回答了怎样通过保险机构数字化转型，实现高质量发展？
保险业的高质量发展是数字化转型的重要目标。
本书在探讨保险机构数字化怎样实现保险业高质量发展时，通过保险科技服务“三农”，注入汽车产业链，创新健康保险服务，赋能智慧城市和商业养老等具体的行业案例，让读者清晰认识到保险机构数字化转型不是单一业务或者单一环节的数字化改造，不是机械复刻互联网模式，更不应只将重点放在产品销售的数字化转型等。保险业的数字化转型，既是“外功”，又是“内功”。
二、《保险机构数字化转型：实践与策略》揭示了大数据时代保险机构数字化转型面临的四个挑战
通过行业调研作者发现，大部分中小型保险公司的数字化转型都遇到了一些共同性的挑战。转型“趋同化”、建设“分散化”、机制“零散化”、投资“短期化”是主要表征，本书梳理了大量的数字化转型的鲜活案例，试图为读者提供数字化转型升级的详细参照，探寻了切实可行的应对方案与转型路径。
（一）转型“趋同化”
本书指出，当前我国保险行业整体数字化转型的引领者是头部保险机构或大型保险集团，中小型保险公司普遍处于吃力跟随的状态，多数是迫于“生存”压力而在被动式升级，且模式趋同，难以形成差异化的竞争实力和转型红利。
这一现象其实从具体的保险展业过程就可观察。如当前保险行业的线上销售广泛采用基于机器学习的推荐算法模型，但中小公司的应用效果差强人意。其自身对线上推荐算法模型的使用受制于平台本身，缺乏差异化的设计能力，因而投入成本与实际获客回报率难以形成正向循环。造成这种情况的因素是多方面的，有对自身业务特色理解不够深入的原因，也有对数字化升级模式缺乏系统认知等因素。
（二）建设“分散化”
我国保险机构的数字化过程是一个跨越式、快速迭代发展的过程。本书进行了梳理：“由于数字化起步晚，导致自身IT能力薄弱，数据基础较弱，需要优先满足业务移动化、线上化的迫切需求，缺乏整体规划导致系统模块复用性差，技术应用零散化，未能实现统筹布局等系列问题。”
对此，本书并不只是从局部给予优化方案，而是将答案分散到了诸多章节。引导读到从理解保险行业数字化转型的背景、内生动力入手，逐步去探寻保险业数字化转型的内涵与框架、现状与挑战、国际趋势与经验等，在系统把握当前保险机构数字化转型的发展后，去探寻适合自身企业的答案。这个阅读过程，其实也是一个专业咨询的过程。通过阅读本书，相信读者会形成自己的专业解决方案。
（三）机制“零散化”
本书直指当前保险机构数字化转型机制不完善的问题：“大部分缺少数字化转型缺乏主要领导、专有机构和配套机制，导致转型方向无人引领，数字化文化尚未形成，创新激励基本缺乏。”
这些问题是不是一定就是主观因素造成的呢？如果我们翻阅目前可查阅的数字化转型研究报告，答案趋向肯定。但本书与以往大部分研究不同，在剖析数字化转型机制建设同时，也展示和分析了造成这一原因的客观因素。这其中有数字经济时代，数据要素市场化配置优化不断发展带来的整个营商环境变化的原因，也有近年来保险机构经营模式转型，以及保险科技发展应用路径选择差异等探索性因素。通过阅读本书，读者对保险机构数字化升级过程中的所产生的机制建设“零散化”会有更客观全面的认识，也更容易探寻化解此问题的解决之道。
（四）投资“短期化”
这个问题对于大部分中小型保险公司而言，是难以回避的现实问题。本书基于行业调研，进行了总结：“陷于数字化投入有限的窘境。人力、财力资源有限，原有IT部门员工疲于承担业务需求的基本工作，缺少精力投身于数字化转型建设和科技创新工作；资金投入大多是为追求短期回报，短期逐利的商业本能有悖于数字化成果在长期下才能获益的特点使部分机构轻视这项战略投资。”
这是一个大格局的系统化思考视角。如果从系统建设的层次看，所有数字化转型的投资，都会被分解为不同粒度的短期投资。为此，保险机构数字化转型升级，关键是框架设计要做好。
三、《保险机构数字化转型：实践与策略》从点、线、面三个方面论述了赋能保险机构数字化转型升级的过程
（一）数字化赋能保险的关键点
本书认为保险科技与互联网保险一脉相承，因而技术是数字化赋能的关键点。保险科技更侧重流程优化与精算辅助，运用大数据、人工智能、区块链、物联网、生物科技等新兴技术优化保险供应链，将保险机构原有业务流程的部分单元整合重塑，在实现提质增效的同时，开发拓展未被传统保险业务覆盖的新兴领域。
本书展示了科技“点”最终形成保险价值链的过程和意义。科技聚焦保险价值链，重塑产品设计、精算定价、销售管理、风险核保、出险理赔等环节，使保险变得更贴心、更便利、更普惠，从各个环节助力降低成本、缓释风险、提升效率和客户体验，如智能语音客服、人脸识别、基于RPA的流程自动化等，均有相关论述。
（二）数字化赋能保险的业务线
一是数字化管理精细化方面，本书提出，新冠疫情一定程度上将促进保险业数字化转型升级。数字化转型赋能精细化管理，是由过去粗放型管理转变为聚焦自身能力构建，加强精细化管理水平，强化科技和数据的开发应用，并实现科技创新与业务模式的高度契合，在客观上加速了数字化变革的进程。
二是渠道建设的数字化方面，本书着重探讨了怎样真正能够实现全渠道的协同经营与优化问题。
三是营销队伍的数字赋能，本书将此问题放到整个保险公司组织建设、模式选择、制度完善、激励机制调整等方面来考量，从而可以给读者转型一个全局的视角，使读者能够依托书中案例，更能清晰地理解保险营销队伍的数字赋能的“有所为”和“有所不为”。
四是产品服务的个性化和多层次化。个性化与产品的多层次化是不是越细越好呢？读完本书，读者会深刻体会到应该怎样结合自身公司或组织实际情况，来开发成本合适的个性化、多层次化产品。书中通过案例告诉读者，数字化时代保险产品的个性化、多层化建设不是一个一劳永逸的事情，需要不断优化、久久为功。
五是保险营销的精准化。本书以“阿尔法保险”为案例讲述了保险数字化营销怎样精准化的问题。这是一个人工智能大数据技术与客户需求精准分析两者有机结合的过程。业务分析能力与技术探析能力两者缺一不可。
六是在后台服务的中台化建设问题上，本书提出了要加速数字化大中台的搭建。中台化建设的关键是组织架构的转型。这个过程要改变过去部门墙和以产品为中心的形态，向以客户为中心，大中台小前台的敏捷组织转型。本书指出，中台化与云化是紧密结合的，中台建设要以能敏捷响应前端需求变化为重要考量指标。
（三）数字化赋能保险的三个面
保险业务的数字化赋能涉及到三个关键面：“数据面、业务面和监管面”。本书在创建数据面方面强调了“融合”，在拓宽保险业务面方面着重探讨了“生态”，在做好保险监管面方面，抓住了关键“合规”。
本书由科技“点”到业务“线”，最后形成数字化赋能的领域“面”，向读者展示了保险机构数字化转型是一个制定新的战略重点，重塑各个业务环节，创新数字化的运营方式，拓宽销售渠道，推动流程的优化、促进新业务增长，不断扩大市场份额的过程。
正如本书所强调的，“保险姓保”是保险业安身立命的根基，也是行业价值的关键所在。保险机构数字化转型升级之路，也是引导保险回归本源的过程。这是演进式的结构变迁，是“困数之斗”的突围。