银行更重视中小企业客户 个人经营类贷款升温

　　“银行越来越重视中小企业客户，而一家中小企业的经营状况、信用度等，很大程度上取决企业主。”日前在厦门市一家银行的中小企业主贷款座谈会上，一位银行人士说，从这个意义上来讲，给中小企业放贷，就是给企业主放贷。同理，目前我市多家银行上马的个人经营性贷款，也正是冲着中小企业和个体经营户而来。
　
　　虽然市民对个人经营类贷款的接受度还不高，目前银行的个贷业务大部分为消费类贷款，经营贷款的占比很小，但银行看好个人经营贷款的前景，纷纷开办此类贷款，或降低原有的贷款条件，简化程序，将此作为零售银行业务的主战场之一。

　　相对企业以法人单位名义申请贷款，个人经营贷款的门槛较少较低，但依然有许多初次接触此项业务的市民对银行的设定条件感到不适应。周女士日前向某银行咨询个人经营贷款事宜时，被告知要申请此类贷款须有相应价值的房产抵押，“我要有200万的房子，还用得着去找银行贷这200万吗？”周女士随即打消了贷款的念头。对此，一位银行人士说，客户拥有一定价值的房产，并不意味着他就有相应额度的流动资金，而个人经营贷款正是为了解决客户生产经营周转资金的困难；要放贷，银行首先就得考虑能否收回这笔贷款的本息，就必然要了解客户的经营状况、信用状况等，要求客户提供贷款担保。


担保方式以抵押为主

　　不同银行的个人经营性贷款名称各不相同，但内容上有许多相同之处，例如，银行比较愿意接受以房产做抵押的贷款客户，招商银行厦门分行此类业务的名称即为“个人财产抵押经营贷款”。据该行零售银行部的周超介绍，此项贷款的担保方式是以企业主及其直系亲属财产作为抵押，原则上以房产抵押为主，如住房、别墅、商铺、写字楼等，贷款金额最高可达到房产价值的六成。

　　工行的个人经营贷款申请条件也要求，借款人能提供银行认可的合法、有效、可靠的质押或抵押担保或具有代偿能力的第三方保证。该行的《个人经营贷款管理办法》规定：“采用抵押担保的，抵押物须为借款人本人或第三人（限自然人）名下的个人住房或个人商用房。抵押物必须产权明晰、价值足额、易于变现且拥有完全产权。”另外，以住宅抵押方式申请贷款的，贷款金额最高可达房屋交易价格或评估价值的60%；客户也可以用银行认可的质押品质押来获得贷款，如定期存单。以质押方式申请贷款的，贷款金额最高不超过质押权利票面价值的90%。

　　除了房产抵押、存单质押外，有的银行还可以接受其它方式的贷款担保。例如，厦门中行的个人投资经营贷款目前除了接受房产抵押、土地使用权、存单、国债、保单、摊位经营权或优先承租权等的质押外还可以接受自然人第三方担保或中行合作的担保公司担保等多种担保方式。


贷款期限最长5年

　　厦门市商业银行的中小企业主贷款的最长期限可达5年，招行、中行的也是如此。其中，招行的贷款期限一般为3年以内；中行的个人投资经营贷款分为两类：个人项目投资贷款和个人短期周转贷款，前者期限一般为一到三年，后者一般为一年。

　　对于贷款对象，银行有一定的限定。招行的贷款对象主要为已有成功经营经验、经营状况良好的中小企业业主，原则上要求企业已在本地经营两年以上；工行则要求有经营实体的贷款人，须满足在其经营领域有一年以上从业经验和良好的从业记录等条件。

　　还款方式上，一般来说贷款期限1年以内的，可按月付息到期还本；1年以上的，可按月/季分期还本付息。


贷款金额可达1000万


　　厦门中行早在2002年就已推出个人投资经营贷款业务，今年初又对此项业务进行了调整，如将借款人的准入范围扩大到：自然人、个体工商户、个人独资企业、有限责任公司的控股股东、合伙制企业的合伙人等。此项业务的两类贷款品种中，个人项目投资贷款的贷款金额一般为300-700万元人民币，最高可达1000万元；个人短期周转贷款一般在300万元人民币以内。

　　虽然此项贷款业务的最高金额可达1000万元，但目前尚无客户达到这个额度。厦门中行个人金融部的赖奕峰说，获得此项贷款的客户额度一般都在10万以上，而贷款三、四百万的也大有人在。


　　厦门市商业银行的中小企业主（额度）贷款，额度范围设定为5万-500万元，而且借款人可以一次申请多次循环使用，即申请到贷款额度后，在借款期限、额度范围内需要用款时，借款人随时自助办理，无须再通过银行进行用款审批。

央行加息影响不大

　　中国人民银行从4月28日起上调金融机构贷款基准利率。一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由原来的5.58%提高到5.85%，其他各档次贷款利率也相应调整。

　　对此，业内人士认为，加息对个人经营性贷款的影响不大。厦门中行的人士说，加息对个人消费性贷款影响会大些，如房贷，而投资性贷款有别于消费性贷款，在浮动比率不变的情况下，有良好的投资方向的生意人，并不会太在意增加0.27个百分点的融资成本。当前，个人投资经营贷款面临的问题是客户的接受度不高，银行的宣传推广刚开始发力，相信随着中小企业促进政策的深入实施、民营经济的进一步活跃，此类贷款将逐步升温，银行业务运作的熟练度和灵活性也有望得到提升。

(来源:厦门商报　商报记者 钟榕华)