1498亿巨额存差山西银行期待“三方”破题

　　这个世界真是变化快。上个世纪90年代,银行业由贷差一下子变为存差时,人们高兴了一阵,银行业终于告别超负荷经营，开始稳健经营了,谁知这股高兴劲还没过,事情就走到了相反的一面,存差迅速膨胀,一下子码到了一千多亿元。如今,巨额存差带给人们的则更多是忧虑：一边是银行里有钱贷不出去，一边是企业项目“嗷嗷待哺”等着投资。

　　四年增了近60个百分点

　　54.19亿元、32.37亿元、219.61亿元、592.92亿元、1331.8亿元、1498.15亿元……这是一组反映2001年至2006年，五年来我省金融机构可用存差总体呈递增走势的数据。

　　所谓存差，即存贷之差，也就是金融机构各项存款减去各项贷款的差额。我省首次出现存差应是1995年，以后存差不断“发福”，2003年存差首次突破千亿大关。从全国范围看，目前除青海外，所有省份均处于存差状态，存差最大的广东达到11271亿元，近邻中部六省存差平均增量为2175.95亿元。所以业内人士认为出现存差是普遍现象。

　　“然而山西的特殊性在于存差增长速度过快，绝对额过大，存贷比过低。2005年，全省存差增长高出全国平均水平13个百分点,高出中部水平1.9个百分点，净增额在中部六省居第一,存贷比59.66%,比全国平均水平低8.14个百分点，比中部六省平均水平低9.06个百分点，在中部六省倒数第一，这反映出来的问题，就是金融机构自有资金转化为投资的效率低，对山西经济发展不利。”这是今年年初省委常委、常务副省长范堆相在山西银监局2006年工作会议上的表述。

　　存差何以逐年扩大？

　　银行有存差是正常现象,但“存差”的逐年加大却让人思索。“存差”何以逐年扩大？带着这个问题，记者对我省金融机构存差情况进行了调查，发现主要有以下几个方面的原因：

　　财政存款大幅增长,由2001年的45.74亿元增加到2005年的174.62亿元,净增128.88亿元,占到存差增量的6.1%，国有商业银行通过债转股、资产剥离和破产核呆导致贷款下降，存款相对上升。据统计，近几年我省4家国有商业银行股份制改革中贷款剥离近650亿元，致使存差扩大。

　　邮政储蓄存款全额上划央行，在一定程度上加大了存差。统计显示：2001年12月末，我省邮政储蓄存款余额150.42亿元；至2005年12月末，邮政储蓄存款余额552.2亿元，净增401.78亿元,占全省金融机构存差增量的19.31％，4年时间邮政储蓄增长幅度将近扩大了四倍。从客观上进一步加大了山西省的存差。

　　存款准备金率的上调,按现行规定，法定准备金率为6％，超额准备金（备付金）率虽没有“硬”要求，但近年这一比率却不断升高，截至2005年12月末,各金融机构上缴中央银行存款准备金360.44亿元,占存差比重为28.38%。

　　宏观调控信贷收紧,山西五大行业无一幸免,2003年末，山西省煤炭、焦碳、钢铁、铝业、水泥、房地产等行业对经济增长的贡献率达63.2%,然而2004年国家针对九大行业投资过热情况,出台了一系列宏观调控政策,几大商业银行都收紧了信贷口子,有的银行不仅把贷款审批权上收省行,而且还把授信贷款权个人消费贷款等权力一古脑地上收,一些县级支行甚至一些市级行都变成了储蓄银行，存差进一步扩大。

　　融资渠道多元化，减少了企业对银行信贷资金的依赖程度。直接融资规模不断扩大，弱化了企业对信贷资金的有效需求。目前，我省已有23个上市企业，有些企业通过上市，直接募集了大量资金，在一定程度上解决了制约企业发展信贷资金不足的矛盾和问题。与此同时，许多企业通过签发、承兑票据等商业信用形式，为企业赢得了大量资金，减少了对银行信贷资金的依存度。

　　1498亿资金在干什么？

　　高额存差提高了金融系统的稳健程度，这当然是一个积极的信号。然而，过犹不及，凡事都有个限度。如果存差太高，则明显地降低了金融系统的效率。一些银行行长为此忧心如焚。

　　为了给这些闲置的存差找出路，大大小小的银行使出了浑身解数。由于投资渠道单一，我省大部分银行只能竞相购买国债，据悉,一年前发行的7年期国债利率在3.7％上下，而上月在银行间市场和商业银行柜台同时发行的7年期国债利率已降到了2％。明知债券品种“油水”越来越少，但银行的这种选择也实属无奈。

　　那么银行为什么“惜贷”呢？说基层银行贷款权限上收也好，约束与激励机制不对称也罢，归根到底业内人士首先将原因归结为“怕”字，就是怕银企不良债权问题直接导致银行经营风险。就我省实际情况而言，辖区银行业的经营风险主要表现为资产风险，其中主要又集中体现为信贷风险，也就是借款人不能按期偿还贷款本息形成的不良贷款。而资产风险又决定着其他风险：不良贷款占比高，收息率就低，利润就会下降；不良贷款占比高，风险资产占比就高，就会相对降低资本充足率。正因如此，当前多数金融机构都存在“慎贷”现象，惧怕放贷。让资金“趴”在央行，至少可获取1.89％的无风险利息收入。而若放贷，谁又敢保证贷出去的款不会变成泼出去的水？

　　期待“三方”破解存差难题

　　今年以来,是银行行长们来山西考察最多的一年,省领导与各行的高层频繁接触。政银在加强沟通的同时,向银行描述山西十一五美好前景,热推山西十一五期间重点发展的潜力项目。而这些项目的开发,每年需要资金3200亿元,这样大规模的投资增长,迫切需要金融机构的支持。1月16日，省政府和国家建设银行签署了1000亿元的银政合作协议，至此，拉开了我省政银合作的序幕。据悉，截至目前，山西已获得工行、建行等4800亿元的信贷支持。据人民银行最新数据表明：今年一季度，我省各项贷款低位回升。3月末，全省金融机构人民币贷款余额4468.7亿元，一季度增加254.8亿元，增长5.99%；同比增长6.48%，不论是短期贷款，还是中长期贷款都进入了“上行通道”。然而，要谋求银政企“三赢”,构建三个平台，实现经济与金融双赢双活，有效控制我省存差持续扩大的势头,还需要政银企三方齐心协力。“三个平台”是指：构建政银沟通平台，实现政府、银行良性互动；构建银企合作平台，实现优势项目与信贷资金的有效对接；构建政策指导平台，进行货币政策“窗口指导”。

　　金融机构要深入进行金融体制改革，畅通融资渠道。支持太原市商业银行完善公司治理结构，推动阳泉、晋中城市信用社组建城市商业银行，深化农村信用社改革。要积极配合省委、省政府，利用自身优势积极为全省经济发展出谋划策，对看准了的项目和信用户要加大投入力度。把大企业信用延伸到中小企业，大力开发各类金融衍生产品，增加对中小企业的有效信贷投入。

　　政府和职能部门要致力于改善金融生态环境，促使银行业更好地为经济和社会和谐发展服务。金融生态环境即地区信用环境和金融环境，良好的金融生态能促使“资金洼地效应”的形成。因此，改善我省的金融生态环境至关重要，必须把它作为改善投资环境的重要内容切实抓好。加大信用宣传力度，在全社会倡导诚实守信的新风尚；引导金融机构培育黄金客户，加大对信用等级高的企业的投入，树立一批讲信用就能得到实惠的典型，形成强大的示范效应；要站在经济发展全局的高度，定期选出一批好企业、好项目向银行推荐，由银行自主选择投资对象。

　　而健全内部财务制度，提高经营管理水平，诚信守法经营是中小企业的当务之急。

　　来源：山西经济日报 记者 王晓华