（中小企业）政策：创新制度 优化融资环境

　　“在我省目前面临着‘企业贷款难，银行难贷款’双重矛盾的情况下，着力推进制度创新，努力改善融资环境，不仅是突破民营企业融资瓶颈制约的根本出路，也是提高我省金融业发展质量和防范金融增量风险的根本措施。”广东省金融服务办公室主任罗继东在接受记者采访时如是表示。

　　罗继东在《融资导刊》创刊之际，接受记者采访时表示，解决民营企业融资难问题的根本措施，必须充分调动政府、企业、金融机构等各方面的力量，有针对性地从民营企业制度创新、金融创新和优化金融生态环境等方面下大功夫，三管齐下采取措施，具体为：

　　(一)建立推进民营企业融资工作的协调机制。

　　为了加强对金融工作的领导和协调，广东省政府已成立了广东省地方金融稳定与发展协调领导小组。推进民营企业融资工作，要在领导小组的领导下，建立推进民营企业融资工作的协调机制，由省金融办与省直其他相关部门、人民银行、各金融监管机构，以及金融机构组成联席会议，定期加强情况沟通协调，及时研究解决民营企业融资中的突出问题，同时发挥各种民营企业融资促进会、协会、商会等民间机构的作用推动银行和民营企业之间建立“恪守信用、平等互利、长期合作、共同发展”的新型银企关系。

　　（二）推进银行信贷管理制度创新，加大信贷资金对民营企业的支持力度。

　　各商业银行要推进信贷管理制度创新，继续改进银行贷款授权授信管理制度，对民营企业贷款实行分级授信。各商业银行要积极探索制定科学的、切合实际的民营企业信用评级制度，客观评定我省民营企业的信用等级，合理确定中小企业的授信额度。对民营企业的授信等级和额度，要依据其经营效益和信用等级等方面的变化，实行动态管理；对优质民营企业要及时足额授信，企业在有效期和额度范围内可以循环使用；对信用等级优良的民营企业要积极给予信用贷款支持；对经济比较发达、民营企业比较集中、特色经济明显、信用环境好的市县适当扩大短期信用贷款审批权限；要研究综合运用各种抵押、质押、保证等单一或组合担保方式，创新民营企业贷款模式；要对民营企业实行差别化的信贷审批转授权，简化信贷流程，提高信贷审批效率。

　　（三）鼓励和引导民营企业利用资本市场筹措资金，拓宽民营企业融资渠道。

　　要鼓励和引导民营企业改制上市，积极培育民营企业上市资源，为符合条件的民营企业上市融资和发行债券提供指导和服务。有关部门要简化、公开办事程序，提高办事效率，并以适当方式对民营企业改制上市过程中发生的税费优惠，降低民营企业上市成本，扩大民营企业直接融资的比例，拓宽民营企业融资渠道。同时，要按照“政府推动、企业承担、多元化投资、市场化运作”的原则，充分利用中小企业板，鼓励和支持风险投资创业基金的发展，加大对民营科技型企业或民营企业重大科技创新项目的融资支持，提高民营企业自主创新能力和核心竞争力。

　　（四）建立健全民营企业信用担保体系，降低民营企业贷款风险。

　　要按照“政府推动、民间出（合）资、自主经营”的原则，加快建立和完善信用担保体系，充实担保机构资本实力，有效发挥担保机构在民营企业融资中的积极作用。探索建立我省的再担保体系，提高各担保机构的信用担保能力。同时健全担保机构的管理运行机制，加强对担保机构的政策引导、规范管理和监督，强化担保协会的功能，鼓励行业自律管理，促进整个担保行业有序发展。

　　（五）建立和完善民营企业信用评级制度，强化民营企业信用管理。

　　要按照“政府指导，企业承担，多元化投资，市场化运作”的原则，推动企业信用评级机构的发展，完善民营企业的信用信息采集机制，加快民营企业数据库中心和信用信息平台建设，制定适合我省民营企业实际的信用评级标准，并引导和鼓励征信公司等信用中介服务机构开发和推广针对民营企业的信用产品和信用服务。

　　（六）民营企业要转变经营管理观念，推进企业制度创新，提高信用等级。

　　民营企业要转变经营管理观念，转变企业经营机制，建立健全现代企业制度，健全财务管理制度，完善法人治理结构，提高经营管理水平；要牢固树立信誉兴业的思想，增强重合同、守信用的自我约束意识，自觉地按市场经济规则办事，诚实经营、履约守信，通过民营企业自身素质的提高和良好的信誉来赢得银行的支持。

　　（七）加快社会诚信体系建设，优化民营企业融资环境。

　　要加快社会信用体系建设，推进信用信息采集网络和征信数据库建设，重点加强以金融机构和金融市场为服务对象的企业和个人的征信系统建设。鼓励和规范市场中介组织的发展，规范发展信用担保机构，促进资信评估业的市场化发展，培养一批实力雄厚、规模大、经营行为规范、信誉好的会计师律师事务所等金融中介机构。要加快制定地方诚信法规和征信管理规定，建立健全对失信行为的法律惩戒机制、社会监督机制和市场惩戒机制，形成良好守法诚信环境。要加强金融债权的司法保护，打击各种逃废债务行为。各有关部门要加强协调，密切配合，联合打击逃废银行债务以及不法中介机构弄虚作假等违法行为。

　　刘明康在小企业贷款业务座谈会上强调

　　立足机制创新 积极推进小企业贷款

　　日前，银监会召开部分银行开展小企业贷款业务情况座谈会。刘明康主席在会上指出，目前银行经营存在“垒大户”倾向，贷款风险较为集中，迫切需要优化贷款结构，防范信贷风险。银行开展小企业贷款业务是调整银行资产结构、防范银行经营风险的理性选择；是银行业贯彻十六届五中全会精神，落实科学发展观，以体制机制创新促进银行业长期健康发展的重要举措。

　　刘明康强调，经过一段时间努力，许多银行已在制度创新和产品创新等方面取得了阶段性成果。下一步务必要稳步推进，严格防范风险，扎扎实实地贯彻落实银监会颁布的《银行开展小企业贷款业务指导意见》精神，高度重视体制和机制创新，重点建立和完善以下“六项机制”：

　　一是利率的风险定价机制。小企业贷款有一定风险，为实现小企业贷款业务商业性的可持续发展，银行必须实行风险定价，根据风险程度确定相应利率，以足够利差来弥补小企业贷款的风险。

　　二是独立核算机制。由于小企业贷款业务的特殊性，应对小企业贷款业务进行独立的成本和利润核算，以独立考察小企业贷款业务的经营管理业绩。

　　三是高效的贷款审批机制。应对有条件的基层行进行合理授权，简化小企业贷款业务的审批程序，减少贷款审批层级，可实施“双人”或“四眼”原则，以适应小企业贷款业务“小、频、急”的特点。四是激励约束机制。要研究制定风险防范与正向激励并重的业绩考核评价办法，使小企业信贷人员的收入水平、职级晋升等个人利益能与其业绩紧密联系，从而充分调动工作积极性。

　　五是专业化的人员培训机制。在减少贷款审批层级的同时，必须在各业务环节配备专业的、有经验的业务人员。银行要注重对从事此项业务员工的专业化培训，以提高信贷人员的专业素质。

　　六是违约信息通报机制。要注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户相关信息，并在本地区银行业金融机构内部定期通报，以防范风险，改善信用环境。

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　　日本融资法律体系完善

　　日本政府针对中小企业的融资政策主要包括：为在一般金融机构难以得到贷款的中小企业提供长期低息贷款；为新设立企业、经营困难的企业、金融机构不愿放贷的企业以及20人以下的小规模企业提供无抵押、无担保的小额贷款；通过发行贴现、带息和利息一次付清的金融债券，为中小企业团体提供便利的融资和稳定的资金支持。

　　加拿大在解决资金上做文章

　　加拿大政府紧紧围绕解决资金问题，鼓励民间投资创办中小企业、扩大就业机会。中小企业融资体系包括直接融资、间接融资和政策性担保三部分，信用担保体系由全国性中小企业贷款担保体系、区域性中小企业贷款担保体系、出口信用保险体系三部分组成。全国性中小企业贷款担保体系旨在帮助中小企业以较低的成本获得银行贷款，保证银行在不能收回贷款时得到适当补偿。

　　英国小企业是重点扶持对象

　　英政府鼓励小企业发展的一条重要途径，是向小企业提供各种具体的、实际的财政资助，为较之大企业在资金来源上更为困难的小企业解决投资发展问题。自1981年起，英政府就开始实施小企业借贷担保计划，为那些已有可行的发展方案、却因缺乏信誉而得不到贷款的小企业提供借贷担保。英政府还注重利用近年来发展迅速的非正规投资市场以及风险投资基金的作用，并特别注重向高新技术小企业提供财政帮助。

　　德国政府预算中安排补贴

　　德国促进中小企业发展的主要手段为经济手段。财政方面，联邦政府每年在预算中安排2亿马克用于补贴中小企业咨询、培训和参展及提供创业贷款担保。信贷方面，联邦政府出资或与各州政府合股创办专门为中小企业提供资金或融资服务的政策性银行。德国政府通常不直接向中小企业提供财政补贴，而是通过各类金融机构，向中小企业提供融资渠道和融资服务，来扶持和促进中小企业的发展。

　　法国鼓励创办新企业

　　近年来，法国政府采取各种措施，大力鼓励创办企业，为年轻企业的发展存活创造好的环境，为创办企业者提供资金援助。法国中小企业发展银行是新创企业的主要资金贷款机构，银行一方面为新创企业提供一定数额的贷款，另一方面可为新企业从其它银行贷款提供经济担保。

　　在我省目前面临着“企业贷款难，银行难贷款”双重矛盾的情况下，着力推进制度创新，努力改善融资环境，不仅是突破民营企业融资瓶颈制约的根本出路，也是提高我省金融业发展质量和防范金融增量风险的根本措施。

　　来源：金羊网-民营经济报《融资导刊》记者李慧慧2006年06月06日
　　编辑：中国中小商业企业信息部　王有涛