中国中小商业企业协会

和讯网消息被逼迫了六年之后，商业银行对小企业的贷款终于实现了显著提升。

德勤12月21日发布的《中国商业银行中小企业业务发展之道》显示，金融机构企业贷款余额中，小企业贷款占比已由2008年的21%，2009年的22%，2010年的24%，上升到今年前三季度的30%。

“其实自2005年甚至更早时间，政府及监管部门就一直在推动金融机构支持中小企业的发展，但考虑到其较高的经营风险，直到近两年商业银行才开始有所行动。”德勤咨询金融行业副总监张挺说。

正因如此，温家宝总理18日至19日在江苏考察时才毫不客气地指出，金融机构有两个任务，一是为企业克服困难主动服务，一是为控制资产泡沫、防范风险而加强管理，总的来看，商业银行还远远不能满足小微企业发展需要。

据德勤了解，许多城市商业银行已计划把目前10%左右的中小企业贷款占比，在未来3至5年内增至30%以上。

和讯网也发现，招商银行行长马蔚华各种场合都在强调发掘中小企业客户，“大企业贷款利率要打折，小企业却可以翻倍，从利润贡献上来说也应该加大中小企业开拓力度，而且，只有通过大量中小企业客户的经验积累，才能对其作出合理定价，才能在未来的竞争中立于不败之地。”

不过，德勤在报告中也指出，商业银行发展中小企业业务也将面临诸多挑战。首先是长期利益和短期利益之间的矛盾。长久以来，规模扩张是商业银行的首要目标，而中小企业业务单笔体量较小且派生存款少，不利于银行迅速扩张，由此产生的成本却很大，盈利能力比短期内较有限。

“目前，国内商业银行还没有一家采取事业部制的垂直管理策略，这就容易造成总行战略目标和规划非常清晰，但分支行被考核目标所左右，缺乏发展中小企业业务的动力。”张挺说。

此外，由于中小企业贷款额度较小，记账不规范，信息不透明，不能提供规范的抵押物，因此不适用于传统的一对一营销模式，如何找到契合中小企业的业务模式已成为商业银行的现实难题。

“更大的挑战还来自人力资源方面，由于各家银行开展此类业务的时间都比较短，适应中小企业特殊性的专业人才非常缺乏，相应的考核体系和培训机制也很不健全，不利于人才的积累。”张挺说。

和讯网发现，上述挑战已在影响商业银行的经营行为。在温家宝总理18日至19日主持的座谈会上，江苏阳光集团董事长陈丽芬称，现在一些银行在基准利率基础上提升10%到30%才给贷款，企业贷款以后还要求存款，有的甚至要存50%，然后开给企业银行汇票和承兑汇票，层层加大企业运营成本。

“这种现象是年底冲存款任务造成的，从根本上解决还要靠利率市场化，如果银行平时有利率这个工具灵活应对，吸收存款就不会像现在负利率情况下这么难。”张挺说。